O Catch-22 da adoção de serviços financeiros móveis

<img src="images/artigos/2015/Nelson_Wang.jpg" border="0" width="65" height="79" style="float: left; margin: 5px;" />
Imagine sua vida sem acesso ao que bilhões de pessoas chamam de serviços financeiros básicos: pagamento de contas, empréstimos, acesso a crédito e envio de dinheiro para parentes e amigos. Difícil de imaginar, não é? Mas esta é a realidade de 2,5 bilhões de pessoas no mundo que não têm conta bancária. No Brasil, esse contingente é de metade da população economicamente ativa (55 milhões de pessoas). Como resultado, 51% dos brasileiros que trabalham ainda são pagos em dinheiro, girando, apenas em 2013, o equivalente ao PIB da Colômbia (R$ 665 bilhões).
Felizmente, 1,7 bilhão das pessoas sem conta bancária no mundo possuem um telefone móvel com internet, o que significa que quase 68% dos usuários de celular sem conta bancária têm a oportunidade de utilizar serviços financeiros surpreendentemente econômicos, seguros e convenientes.
Ainda existe, porém, uma lacuna entre ter uma oportunidade e realmente aproveitá-la. De acordo com o Groupe Spéciale Mobile Association (GSMA), apenas 61 milhões daquele estimado 1,7 bilhão sem conta bancária e com aparelho celular são usuários ativos de serviços financeiros móveis.
A razão dessa baixa penetração talvez esteja ligada aos fenômenos Catch-22 ligados a eles. Enquanto o dinheiro móvel tem o potencial de revolucionar a vida dos consumidores que hoje vivem sem serviços financeiros, o sucesso desse ecossistema depende também de sua adoção por agentes e comerciantes.
(Mais que) um não vive sem o outro
Devido à necessidade de consumidores, agentes e comerciantes serem obrigados a formar o triângulo dos serviços financeiros móveis, esse ecossistema não funcionará a menos que todos os três participantes estejam comprometidos com o jogo. Os consumidores relutam em usar os serviços de dinheiro móvel sem a presença de agentes de serviços financeiros móveis, ou de comerciantes, ou de ambos. E, sem uma massa crítica de consumidores prontos para entrar no sistema, os agentes e os comerciantes estão simplesmente hesitantes e desmotivados para subir a bordo.
Esta é a hora dos prestadores de serviços financeiros móveis desenvolverem as estratégias de negócios adequadas que atrairão todos os participantes para o jogo, demonstrando claramente as vantagens do dinheiro móvel sobre o seu principal concorrente: o dinheiro vivo.
O círculo vicioso do dinheiro móvel
Não existem duas maneiras de fazer isso. Os serviços financeiros móveis não vão realmente pegar sem a presença de uma sólida rede de agentes financeiros móveis com cobertura em áreas geográficas sem agências bancárias ou caixas eletrônicos. Nessas regiões, a principal entidade a ser procurada pelos usuários de dinheiro móvel é a dos agentes que dão acesso aos serviços de entrada e saída de dinheiro (cash-in e cash-out). Mas, em vez de utilizarem o seu capital de giro para a compra de estoque de itens de giro rápido como produtos e recargas, os agentes são obrigados a financiar os serviços de cash-out – que pesarão significativamente em seu retorno financeiro.
Os prestadores de serviços financeiros móveis precisarão delinear claramente os benefícios, tanto de curto quanto de longo prazo, e fornecer aos agentes as ferramentas necessárias para gerir eficazmente sua liquidez e fluxo de caixa. Esperar que esse serviço amadureça pode parecer contraproducente para os agentes, mas assim que a adoção de dinheiro móvel comece a expandir, os agentes serão os grandes vencedores, ganhando negócios adicionais e lucrando com novas ofertas de linhas de produtos.
Os comerciantes enfrentam desafios ligeiramente diferentes. Eles poderão ter de lidar com períodos de liquidação mais longos impostos pelo dinheiro móvel, basicamente comprometendo o seu capital de giro. A fim de gerir com sucesso os negócios do dia a dia do dinheiro móvel, eles precisarão de tecnologia e ferramentas adequadas. Entre estas estão os sistemas de ponto de venda, bem como a experiência no uso de seus novos equipamentos. E, à medida que a adoção de dinheiro móvel se expanda, os comerciantes poderão usar o dinheiro móvel para pagar seus fornecedores, de pessoa jurídica para pessoa jurídica. Porém, se os consumidores demorarem a adotar o sistema, os comerciantes não terão retorno financeiro adequado para transformar isso tudo em uma empresa lucrativa.
Conclusão
Será então que o dinheiro móvel superará os benefícios do dinheiro vivo em qualquer nível? Na verdade, sim. O dinheiro móvel oferece mais segurança contra risco e roubo, oferecendo a paz de espírito que está praticamente ausente no dinheiro vivo.
Mas o que os consumidores realmente querem, acima de tudo, é a simplicidade, a conveniência, e um elevado status social. Eles querem uma experiência convincente que seja intuitiva e otimizada para padrões recorrentes de pagamento e compras repetidas, ao mesmo tempo fornecendo acesso aos serviços financeiros tradicionais. Embora o baixo custo esteja classificado abaixo de todos os fatores que influenciam a adoção do sistema, é uma vantagem adicional. E o dinheiro móvel proporciona aos consumidores um menor custo de envio, em comparação com a remessa financeira.
O momento é propício para que os prestadores de serviços financeiros móveis façam uma conscientização a respeito do dinheiro móvel nas comunidades sem conta bancária e entre os potenciais usuários do dinheiro móvel. O futuro do dinheiro móvel sofrerá uma grande influência dos consumidores que entenderem o seu valor.
No final das contas, serão os fornecedores de serviços financeiros móveis que conduzirão a adoção do sistema de dinheiro móvel, se conseguirem trazer todos os jogadores para dentro do ecossistema para comprovar seus benefícios. Os prestadores de serviços financeiros móveis ainda precisarão demonstrar a capacidade desse ecossistema de maximizar o cash-in e minimizar o cash-out, além de demonstrar a necessidade e o valor das transações de dinheiro móvel no longo prazo.
(*) Vice-presidente Regional de Negócios para CALA (América Latina e Caribe) da Amdocs, empresa líder no fornecimento de sistemas e serviços de experiência para o cliente.
Catch-22 é um paradoxo no qual uma exigência não pode ser atendida até que um pré-requisito seja cumprido; no entanto, o pré-requisito não pode ser cumprido até que a exigência original seja atendida.